Инфляция — это не просто цифры в новостях, а реальный процесс, который медленно, но верно разъедает ваши сбережения.
В этой статье мы рассмотрим, как определить показатели ставки по вкладам и инфляции, и какие стратегии можно использовать для защиты сбережений от нее.
Что такое инфляция и как она влияет на сбережения?
Представьте, что год назад вы могли купить условную корзину продуктов за 900 рублей, а сегодня за те же товары отдаете 1000 рублей. Это и есть инфляция в действии — 11,1% за год. Центробанк считает комфортным уровень около 4%, но жизнь часто вносит свои коррективы.
Инфляция – самый большой враг наших накоплений и нашего капитала.
Реальная доходность по вкладам
Когда вы кладете деньги на депозит под 9%, а инфляция составляет 6%, ваша реальная прибыль — всего 3%. И это в лучшем случае. Потому что официальная инфляция и реальный рост цен — это две большие разницы. Государство может рапортовать о 7%, а цены на продукты, коммуналку и бензин при этом прыгают на 15-20%. В такой ситуации даже вклад под 10% не спасет — ваши деньги все равно теряют ценность.
Определяем показатели ставки по вкладам и инфляции
Банки предлагают десятки вкладов с разными ставками, и сравнить их вручную — та еще головная боль. Здесь помогает средневзвешенная ставка, которая учитывает не только проценты, но и суммы вкладов. Допустим, у вас три депозита: 80 тысяч под 4%, 150 тысяч под 5% и 250 тысяч под 6%. Простая средняя — 5,2%, но ведь большая часть денег лежит под 6%. Средневзвешенная ставка покажет более точную картину.
Когда это полезно?
- Если у вас несколько вкладов в разных банках.
- При сравнении эффективности инвестиций (например, часть денег на вкладе, часть в облигациях).
Плюсы и минусы банковских вкладов
Несомненные преимущества открытия банковских вкладов - надежность и гарантированный доход. Вы сразу можете посчитать, сколько денег получите в конце срока вклада. А если банк потеряет лицензию и не сможет вернуть ваши накопления, это сделает Агентство по страхованию вкладов. Лимит застрахованной суммы в одном банке - 1,4 млн рублей. И скоро его увеличат до 2,4 млн рублей.
Вклад против инфляции: спасет ли депозит деньги от роста цен
И да, и нет. Депозиты — это надежно, но не идеально. Если ставка 12%, а инфляция 15%, вы в минусе. Добавьте сюда налог на доход с вкладов свыше миллиона (по ставкам выше ключевой) — и прибыль тает на глазах. Досрочное снятие обычно съедает проценты, а фиксированные ставки не успевают за внезапными скачками инфляции.
Что делать? Не класть все яйца в одну корзину. ОФЗ и облигации могут дать доход выше инфляции. Золото отличный защитник от инфляции, но не дает пассивного дохода в виде купонов или дивидендов. Юаневые облигации помогают сгладить колебания рубля, да еще и пассивный доход в валюте обеспечивают. Акции ряда компаний очень хорошо защищают от инфляции – ведь инфляцию они перекладывают на конечных потребителей – тот же Магнит или Пятерочка.
Главное — помнить: депозит это база, но не панацея. Комбинируйте инструменты, считайте реальную (а не номинальную) доходность и не забывайте про налоги. Только так можно если не обогнать, то хотя бы не отстать от инфляции.
Заключение
В конечном счете, защита сбережений — это не разовая акция, а постоянный процесс. Следите за ставками, пересчитывайте доходность с учетом реальной инфляции и не бойтесь диверсифицировать. Ваши деньги этого достойны.
От автора
