В 2025 году вопрос выбора между вкладом и инвестициями как никогда актуален для начинающих инвесторов. В 2020-2021 годах ставки по вкладам были ниже 5%, и многие искали более высокую доходность на фондовом рынке. Однако сейчас ситуация изменилась: по итогам 2024 года Индекс МосБиржи показал снижение на 7%, в то время как по вкладам можно получить гарантированные более 20% годовых с защитой от АСВ.
На первый взгляд, открытие вклада в банке выглядит более выгодным и безопасным решением, но давайте разберемся подробнее.
Сколько можно заработать на вкладе и ИИС в 2025 году
Сколько можно заработать, если вложить 100 000 рублей в депозит в банке и открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) на ту же сумму?
Доходность вклада
На апрель 2025 года средневзвешенная ставка по вкладам в банке на срок от одного до трех лет в России составляет 20,3% годовых и она продолжает снижаться. Как только ЦБ РФ первый раз снизит ключевую ставку (вообще не важно на 1% или 0,1%) – ставки по новым вкладам резко пойдут вниз.
Если рассчитать доход, то через год вы получите 120 300 рублей. Реинвестировав эту сумму, под такой высокий процент не получится, поэтому доходность по вкладам будет снижаться квартал за кварталом, и через несколько лет мы вернемся к ситуации, когда вклад по 6% считался очень выгодным.
Доходность ИИС
Открывая ИИС, вы можете вложить деньги в облигации федерального займа (ОФЗ). На апрель 2025 года доходность ОФЗ в среднем около 15-16%. Также облигации сечас упали в цене – так всегда происходит, когда ставка ключевая растет. И наоборот – облигации сильно вырастут в цене, когда ставка будет снижаться. То есть можно еще будет заработать от 10-30% на росте стоимости облигации.
С учетом налогового вычета в 13%(и более) ваша доходность в первый год составит 28,5% (без учета роста стоимости облигации). За три года средняя доходность составит около 75%, что приведет к итоговой сумме в 175 000 рублей (консервативный вариант).
Чистый доход — 75 000 рублей.
Другой надежный вариант — это вложения в корпоративные облигации, которые могут предложить чуть более высокую доходность.
Можно найти облигации от компаний с государственным участием, дающие 22-24% только купонами, то есть ежемесячными выплатами поблигациям. А ведь еще и вычет по ИИС есть и реинвестирование купонов – что повышает ежемесячные выплаты + рост стоимости самих облигаций.
Наибольшую доходность могут обеспечить акции, особенно на длинной дистанции инвестирования – от 3-5 лет и более. Дело в том, что при выборе эффективных компаний и покупки их акции – дивиденды этих компаний увеличиваются ежегодно. И значит и процентном и в денежном виде мы получаем от акций все больше и больше.
К примеру - возьмем Сбербанк.
За 22 год дивиденды были – 25 рублей на 1 акцию, за 23 год – 33,3 рубля, а за 24 год – 34,84 руб.
Видно, что при развитии бизнеса, банк платит все больше и больше дивидендов. И будет платить – ведь половина банка принадлежит государству, а значит и половина дивидендов идет в федеральный бюджет.
Важно еще учитывать, что при высокой ставке ЦБ бизнес Сбербанка не показывает хороший двухзначный рост + нужно из прибыли формировать резервы. При снижении ставки – будет не только рост прибыли, но и рост стоимости самих акций.
И если сейчас примерная цена 1 акции Сбера – 300 рублей, то при ключевой ставки в районе 8%, примерная стоимость 1 акции вырастет до 450-470 рублей за 1 штуку. А это рост более 50% + дивиденды (за пару лет это 25%) + вычет ИИС 13%. Думаю, сложить проценты вам будет просто. И это лишь один пример.
Еще один момент на который нужен предельно обратить снимание, если вы долгосрочный инвестор и желаете себе создать капитал более 10 млн рублей и с него пассивный доход более 100 000 рублей в месяц!
Сбер в 2015 году заплатил на 1 акцию всего 0,45 руб дивидендами. Прошло 10 лет и уже на 1 акцию в 2025 году банк платит почти 35 рублей на 1 акцию. Взрывной рост! И это только дивиденды. Сами же акции выросли в цене с 50 до 300 рублей, даже с учетом всех событий последних лет – потенциал роста еще более 50%.
Также для тех, кто купил 10 лет назад акции по 50 рублей, текущая дивидендная доходность к цене их покупки – 70% и будет только расти.
Индивидуальный инвестиционный счет или инвестиции все же предлагают более высокую доходность по сравнению с традиционным вкладом в банке.
Но что на счет безопасности вложений? Рассматриваем далее в статье.
Плюсы и минусы каждого инструмента
Вклад в банке
- Защита денег со стороны государства (до 1,4 млн рублей).
- Проценты не облагаются НДФЛ (до 1 млн рублей на ставку в 21%).
- Возможность закрытия вклада в любой момент с потерей процентов.
- Процентная ставка фиксируется на момент открытия.
- Сумма первоначальных вложений остается неизменной.
- Вклад имеет ограниченный срок, но может быть продлен на новых условиях.
Инвестиции
- Нет защиты от банкротства компаний, чьи бумаги вы держите.
- Доход от продажи активов облагается НДФЛ (исключение — ИИС).
- Продажа возможна только в часы работы биржи, по текущей рыночной цене.
- Конечная доходность неизвестна: она может быть как выше, так и ниже ставки по депозиту.
- Первоначальные вложения не защищены, активы могут быть заморожены.
- Инвестиции в акции могут быть бессрочными.
Повышенная потенциально неограниченная прибыль.
Ежегодный рост дивидендов, если компании эффективны и вы их правильно выбрали.
Со снижением ключевой ставки – отличный рост как стоимости акций, так и их дивидендов.
Факт: За последние 10 лет средняя доходность депозитов составила 6,2%, в то время как доходность акций из индекса МосБиржи достигла 16%, несмотря на кризисы.
На первый взгляд, может показаться, что инвестиции проигрывают вкладам. Но как мы выявили ранее - инвестиции в облигации или акции залог успешного получения прибыли. Именно поэтому многие продолжают инвестировать, не смотря на риски таких вложений.
Если вы хотите безопасно увеличить свой доход за счет инвестирования, обратите внимание на Инвестиционный Клуб Николая Ушакова. В клубе вы сможете получить ценные советы и рекомендации по управлению своими финансами, счетом и инвестициями.
От автора
