Как накопить на пенсию

Государственная пенсия вряд ли обеспечит комфортную жизнь после выхода на отдых. Чтобы сохранить привычный уровень дохода, начинать копить нужно уже сейчас — чем раньше, тем лучше.

Например, откладывая по 10 000 ₽ в месяц под 7% годовых, к 60 годам можно накопить около 5 млн ₽. Без процентов — всего 2, 4 млн.

Ваше будущее зависит от решений, которые вы принимаете сегодня. Не откладывайте безопасность на потом — начинайте прямо сейчас.

С какого возраста можно получать пенсию

В России пенсия по старости назначается при достижении установленного законом возраста. Эти нормы постепенно меняются в рамках государственный реформы.

Текущие требования

1. Общий возраст: мужчины - 64 лет, женщины - 59 лет.

2. Досрочный выход на пенсию

• Граждане с вредными условиями труда
• Многодетные матери
• Жители Крайнего Севера

3. Переходные положения

Важные нюансы:

• Для получения страховой выплаты нужно минимум 15 лет стажа
• Требуется накопление пенсионных баллов (не менее 30)
• Граждане, продолжающие работать, могут отложить выход на пенсию и увеличить выплаты

Планируя свою пенсию, учитывайте, что этих средств хватит лишь на базовые потребности. Дополнительные накопления сохранят привычный уровень жизни.

Как копить пенсионные баллы?

В 2025 году в России можно накапливать пенсионные баллы (индивидуальные пенсионные коэффициенты — ИПК) следующими способами:

1. Официальное трудоустройство

Основной способ — отчисления работодателя в ПФР:

• Условия:
• Минимальный страховой взнос — 16% от зарплаты (максимум учитывается с лимита ~1, 9 млн руб./год).
• 1 балл ≈ 145 тыс. руб. годового дохода (сумма ежегодно индексируется).
• Пример: При зарплате 50 тыс. руб./мес. (600 тыс. руб./год) → ~4.1 балла/год.
  
  

2. Самостоятельные взносы

Для ИП и самозанятых:

• Добровольные взносы в ПФР (минимум — 36 тыс. руб./год).
• 1 балл ≈ 130-150 тыс. руб. взносов.
  
  

3. Нестраховые периоды (засчитываются без взносов)

• Уход за ребенком до 1.5 лет (максимум 6 лет в сумме):
• 1-й ребенок — 1.8 балла/год,
• 2-й — 3.6 балла/год,
• 3-й — 5.4 балла/год.
• Служба в армии — 1.8 балла/год.
  
  

4. Ускоренное накопление

• Работа в опасных/вредных условиях (Списки 1-2):
• Баллы начисляются в увеличенном размере (например, 2x).

Важно!

• Минимум для пенсии в 2025 г.: ~18.6 баллов + 15 лет стажа (требования растут ежегодно).
• Максимум баллов/год: 10 (даже при высокой зарплате).

Когда начинать копить на пенсию

Начать откладывать на пенсионный период лучше как можно раньше — идеально сразу после получения первого стабильного дохода. Но и в 40-50 лет еще не поздно начать копить, просто подход будет разным.

Почему стоит начать в 20-30 лет

• Время работает на вас благодаря сложному проценту
• Можно откладывать меньше денег ежемесячно
• Есть возможность рисковать с инвестициями

Если начать в 25 лет и откладывать по 5 000 ₽ в месяц под 7% годовых, к 60 годам накопится ~10 млн ₽.

Если вам за 40

Не переживайте — еще можно создать достойные накопления:

1. Увеличьте сумму ежемесячных вложений
2. Выбирайте консервативные инструменты
3. Рассмотрите возможность отложить выход на пенсию на пару лет

Оптимальный возраст для разных стратегий инвестирования

Лучший момент начать копить — сегодня. Даже небольшая сумма, инвестированная сейчас, даст больше, чем крупные вложения через 10 годов.

Сколько откладывать на пенсию

Определить правильную сумму для пенсионных накоплений — ключевой шаг к финансовой безопасности. Разберёмся, как рассчитать нужный размер отчислений.

1. Правило 10-15%

Финансовые эксперты рекомендуют:

• Откладывать 10-15% от любого дохода
• Для комфортной пенсии лучше увеличить до 20%
• Начинать можно с любой доступной суммы

Пример:
При зарплате 50 000 ₽ в месяц:

• 10% = 5 000 ₽
• 15% = 7 500 ₽
• 20% = 10 000 ₽

2. Расчёт от желаемого размера пенсии

3. Гибкий подход

• Увеличивайте сумму при повышении зарплаты
• Используйте дополнительные доходы (премии, подарки)
• Пересматривайте план каждые 2-3 года

Советы:

• Начинайте с комфортной суммы, даже если это 3-5%
• Автоматизируйте процесс — настройте автопереводы
• Храните деньги на отдельных счетах

Помните: лучше откладывать понемногу, чем не откладывать совсем. Даже небольшие, но регулярные средства со временем превратятся в значительные накопления.

Механизмы накопления денег

Современные финансовые инструменты предлагают разные способы формирования пенсионного капитала. Выбирайте подходящие механизмы в зависимости от срока и суммы накоплений.

Основные варианты накоплений

1. Банковские продукты

• Накопительные счета (до 8% годовых)
• Долгосрочные вклады с капитализацией
• Пенсионные депозиты с господдержкой

Сравнение инструментов для пенсионных накоплений

2. Государственные программы

• Софинансирование пенсии (1: 1 от государства) для зарплат ниже среднего.
• НПФ с налоговыми льготами
• Программы работодателей

Как комбинировать механизмы

Пример стратегии:

• 40% — надежные вклады
• 30% — облигации и ИИС
• 20% — акции
• 10% — резервный счет

Советы по выбору:

1. Для короткого срока (до 5 лет) — банковские продукты, акции, облигации
2. Для длинного горизонта (10+ лет) — инвестиционные инструменты
3. Всегда держите часть капитала в ликвидных активах

Разные механизмы накоплений можно сочетать, создавая сбалансированную систему, которая будет работать на вашу будущую пенсию.

Сравнение инструментов накопления (ИИС, НПФ, ETF)

Выбор подходящего варианта для пенсионных накоплений зависит от ваших целей, горизонта инвестирования и отношения к риску. Сравним три популярных варианта.

ИИС (Индивидуальный инвестиционный счет) — это специальный брокерский счет с налоговыми льготами для долгосрочных инвестиций.

НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) — это альтернатива государственному ПФР для накопления пенсии. Позволяет делать взносы в свою пенсию с дополнительным финансированием от государства.

БПИФ (Биржевой паевый инвестиционный фонд) — это биржевой фонд, который инвестирует в корзину активов (акции, облигации, товары) и торгуется как обычная акция

Ключевые характеристики

Когда что выбирать

1. ИИС – если:

• Есть официальный доход для налогового вычета
• Готовы к умеренному риску
• Нужен баланс между доходностью и безопасностью
• Умение выбирать инвестиционные инструменты

В рамках Инвестиционного Клуба Николая Ушакова подавляющее количество участников выбирают именно ИИС.

2. НПФ – если:

• Хотите максимально надежный инструмент
• Планируете долгосрочные инвестиция (10+ лет)
• Цените государственные гарантии

3. БПИФ – если:

• Имеете инвестиционный опыт
• Готовы к рыночным колебаниям
• Хотите максимальную доходность

Пример портфеля:

• 40% в НПФ – базовая пенсионная часть
• 30% в ИИС – среднесрочный рост
• 20% в БПИФ – агрессивная составляющая
• 10% в банковские вклады – подушка безопасности

Лучшая стратегия — комбинировать разные инструменты. Так вы сбалансируете риск и доходность, создав устойчивую систему пенсионный накоплений.

Индивидуальный пенсионный план

Создание персонального пенсионного плана — ключ к обеспеченной старости. Это не просто стратегия накоплений, а комплексный подход к управлению будущими доходами.

Как составить эффективный план

1. Определите цели

• Желаемый месячный доход
• Возраст выхода на пенсию
• Особые расходы (путешествия, лечение)

2. Выберите инструменты

3. Рассчитайте ежемесячную сумму

• От 10% до 30% дохода
• Учитывайте инфляцию (добавляйте +3-5% ежегодно)

Пример стратегии:

• 30 лет: 70% в акции, 30% в облигации
• 50 лет: 50% в акции, 40% в облигации, 10% банковский вклад

Советы:

• Пересматривайте план каждые 3-5 лет
• Диверсифицируйте средства между разными инструментами
• Автоматизируйте перевод денег на пенсионные счета

Ваш пенсионный план должен быть таким же уникальным, как и ваши жизненные обстоятельства. Начинайте с малого, но начинайте сегодня — время ваш главный союзник в создании капитала.

Как выбрать способ накопления денег к пенсии в 30, 40 и 50 лет

Оптимальные стратегии накопления существенно различаются в зависимости от возраста. Разберём лучшие подходы для каждого периода.

В 30 лет: время работает на вас

1. Откладывать 10-15% дохода
2. Основные инструменты:
• Акции (60-70% портфеля)
• Облигации (30-40%)
3. Можно рисковать — длинный горизонт компенсирует колебания

При зарплате 100 000 ₽ можно ежемесячно копить 15 000 ₽:

• 10 000 ₽ в акции
• 5 000 ₽ в облигации

В 40 лет: баланс роста и безопасности

1. Увеличить накопления до 20-25% дохода
2. Структура портфеля:

• Облигации – 30%
• Акции– 60%
• Вклады – 10%

3. Основная цель — сохранить и приумножить

В 50 лет: защита капитала

1. Откладывать 25-30% дохода
2. Консервативные варианты:
• Облигации (40%)
• Акции (50%)
• Накопительные и срочные счета (10%)
3. Минимизировать риски — мало времени на восстановление

Общие правила:

• Чем ближе к пенсии, тем консервативнее инструменты
• Регулярно пересматривайте стратегию
• Используйте налоговые льготы (ИИС, НПФ)

Неважно, в каком возраст вы начинаете копить — главное делать это системно. Даже начав в 50 лет, можно создать достойную финансовую подушку.