Банки часто заманивают клиентов повышенными ставками по краткосрочным накопительным счетам. Казалось бы — идеальный вариант: и проценты капают, и деньги в любой момент можно снять без потерь. Но не всё так просто. На деле итоговый доход может существенно отличаться от заявленного в рекламе, и вот почему.
Все зависит от условий конкретного продукта. Капитализация процентов, возможность пополнения, необходимость совершать платежи с привязанной карты — каждый нюанс влияет на конечный результат. Мы когда-то открыли счет с "выгодной" ставкой, а потом выяснилось, что для получения максимального процента нужно ежемесячно тратить определенную сумму с карты. Теперь всегда рекомендуем читать договор до последней строчки.
В статье подробно рассмотрим, как правильно оценить эффективность накопительных счетов и какие факторы влияют на итоговую доходность ваших вложений.
По каким формулам рассчитывается доходность инвестиций?
Когда дело доходит до оценки инвестиций, многие теряются в формулах. На самом деле основные расчеты довольно просты. Абсолютная доходность показывает чистую прибыль в рублях — сколько вы заработали или потеряли в цифрах. Но куда полезнее относительная доходность в процентах — она позволяет сравнивать разные по объему вложения.
Особенно важно считать годовую доходность. Не стоит радоваться 20% прибыли за 3 года, это всего около 6% годовых — меньше, чем по банковскому депозиту. Формула с капитализацией чуть сложнее, но она точно отражает реальную выгоду, когда проценты работают на вас.
Как рассчитать доходность накопительных счетов
Что касается накопительных счетов, здесь нужно смотреть не только на процентную ставку. Важна средняя цена привлечения средств и динамика изменения стоимости позиции. Иногда счет с меньшим номинальным процентом оказывается выгоднее за счет более частой капитализации или дополнительных бонусов.
К примеру вклад с ежемесячной капитализацией процентов будет выгоднее с выплатой процента в конце года.
Главный совет — не ленитесь считать. Потратьте полчаса, разберитесь в формулах, и вы сможете объективно сравнивать разные предложения. Поверьте, когда видишь реальные цифры, многие "выгодные" варианты сразу теряют свою привлекательность. А те, что остаются — действительно стоят внимания.
Когда деньги поступают на счет, важно сразу понимать — какие из них уже ваши, а какие лишь временно находятся у вас. Вот простой пример: получив предоплату за три проекта вперед, не спешите считать эти средства заработанными. Они станут вашими только после выполнения обязательств.
Регулярный анализ отчетов о прибылях и убытках — это как медицинский чек-ап для ваших финансов. Без него легко заблудиться в собственных цифрах. Был случай, когда предприниматель три года считал бизнес убыточным, пока детальный разбор отчетов не показал — проблема была не в доходах, а в неучтенных расходах.
Реальные примеры работы накопительных счетов
Возьмем историю Дмитрия, который положил 450 тысяч рублей под 7% годовых (дело было в 2021 году и ставка в 7% была сказочно хороша). Казалось бы — простая математика. Но когда начали считать помесячно, выяснились интересные детали. Первые три месяца приносили разный доход — 2 500, 2 610 и 2 540 рублей. В итоге за год набежало 42 тысячи вместо ожидаемых 31,5 тысяч по простому расчету. Все дело в капитализации — когда проценты начинают приносить свои проценты.
Но самое интересное началось, когда Дмитрий решил поэкспериментировать. Пополнение счета на 25 тысяч в шестом месяце увеличило итоговую сумму до 520 тысяч. А вот снятие той же суммы уменьшило результат до 460 тысяч. Разница в 60 тысяч на ровном месте!
Другой пример — Василий и его 600 тысяч под плавающую ставку. Первые три месяца под 10,2% принесли почти 12 тысяч, следующие три под 7,5% — еще 9 тысяч. Казалось бы, неплохо. Но если бы Василий закрыл счет через три месяца и нашел новый с высокой ставкой, результат мог быть лучше.
Подробнее о том, как избежать ошибок в инвестициях - читайте в нашей статье.
Как расходы съедают доходность
Все эти красивые цифры мгновенно теряют смысл, если не учитывать расходы. Комиссии за обслуживание, налоги, инфляция — все это незаметно, но неуклонно снижает реальную доходность. Рассчитывая доходность по вкладу и можно упустить из виду плату за смс-информирование — в итоге 0,5% годовых просто испарились.
Главный урок прост: прежде чем радоваться начисленным процентам, вычтите все сопутствующие расходы. Только тогда вы увидите реальную картину своих финансов. И помните — даже самая выгодная ставка не спасет, если не контролировать движение средств по счету.
От автора
